Livret A ou LDDS : lequel choisir ? Plafond, taux et usage

Si vous ne devez en ouvrir qu’un, prenez le Livret A : il rapporte le même taux que le LDDS, mais accepte presque deux fois plus d’argent. Le mieux reste de cumuler les deux, car rien ne l’interdit et les intérêts restent totalement exonérés.

Livret A et LDDS : quelles différences concrètes ?

Depuis le 1er août 2026, les deux livrets rapportent 1,7 % net par an. Le taux du LDDS est indexé sur celui du Livret A : la loi les aligne. Les intérêts ne supportent ni impôt sur le revenu ni prélèvements sociaux, et l’argent reste disponible à tout moment, sans frais.

Les plafonds s’entendent hors intérêts capitalisés. Si les intérêts de fin d’année vous font dépasser le seuil, rien n’est perdu : vous ne pouvez simplement plus verser de nouvel argent.

Quel livret rapporte le plus ?

À taux égal, le gain ne dépend que du montant placé. Sur une année complète à 1,7 %, un Livret A plein rapporte environ 390 € net, un LDDS plein environ 204 €. Les chiffres qui circulent à 344 € et 180 € correspondent à l’ancien taux de 1,5 %, en vigueur du 1er février au 31 juillet 2026.

Le calcul se fait par quinzaine, les 1er et 16 du mois, puis les intérêts sont ajoutés au capital au 31 décembre. Un versement juste avant le 16 ou avant la fin du mois évite de perdre une quinzaine d’intérêts.

Le taux est révisé deux fois par an, au 1er février et au 1er août. Selon les sources spécialisées, la prochaine révision est attendue au 1er février 2027. Le taux de 1,7 % n’est donc pas garanti au-delà.

• Moins de 12 000 € d’épargne : le choix n’a aucun effet sur vos gains.
• Entre 12 000 € et 22 950 € : le Livret A seul suffit à tout loger.
• Au-delà : le LDDS prend le relais jusqu’à 34 950 € au total par personne.

Peut-on avoir un Livret A et un LDDS en même temps ?

Oui. Chacun est limité à un exemplaire par personne, mais les deux produits se cumulent. Une personne seule peut donc loger jusqu’à 34 950 € (22 950 € + 12 000 €) en épargne garantie par l’État, sans impôt. Au plafond, cela représente environ 594 € d’intérêts nets par an à 1,7 %.

Un couple peut doubler ces montants : 45 900 € sur deux Livrets A, 24 000 € sur deux LDDS, soit 69 900 € au total. Le LDDS est limité à deux par foyer fiscal, un par conjoint.

Pour les mineurs, seul le Livret A est accessible : le LDDS exige la majorité. C’est aussi le seul livret que peuvent détenir les associations, avec un plafond de 76 500 € selon plusieurs comparateurs.

Dans quel ordre les remplir ?

Le plus simple : le Livret A d’abord, jusqu’à 22 950 €, puis le LDDS. Un seul compte à surveiller tant que votre épargne reste sous le plafond, et un second seulement quand le premier est plein.

Le LDDS a d’autres usages avant d’être « le deuxième livret » :

• Séparer les budgets. Le Livret A sert de réserve de sécurité, le LDDS aux projets (vacances, voiture, travaux). Cette logique rejoint la méthode en trois comptes pour tenir un budget familial.
• Donner ses intérêts. Seul le LDDS permet de reverser tout ou partie des intérêts à une association.
• Loger l’argent d’un enfant à part. Impossible : l’enfant mineur n’a droit qu’au Livret A.

Si vos revenus fiscaux sont modestes, regardez aussi le LEP : il est maintenu à 2,5 % au 1er août 2026, alors que la formule de calcul aurait donné 2,2 %. Il passe avant les deux autres dès que vous y avez droit. Il n’est pas ouvert à tous : un plafond de revenus s’applique.

Combien garder sur un livret, et que faire du reste ?

Les livrets servent à l’épargne de précaution : l’argent doit être disponible tout de suite. Les repères courants vont de trois à six mois de dépenses fixes. Pour 2 000 € de dépenses mensuelles, cela donne une cible de 6 000 € à 12 000 €. Ce montant tient dans un LDDS seul.

Au-delà, la question change. À 1,7 %, un livret protège le capital nominal, pas son pouvoir d’achat : si l’inflation dépasse ce taux, l’argent perd de la valeur réelle. L’inflation moyenne a atteint 1,52 % sur le premier semestre 2026, selon les chiffres cités dans la presse spécialisée, ce qui ne laisse presque rien de gain réel.

Deux positions s’opposent sur l’argent en trop. Certains conseillers recommandent de remplir les deux livrets à fond avant de regarder ailleurs, par confort. D’autres jugent qu’au-delà de la réserve de sécurité, laisser 30 000 € sur livret coûte cher en rendement perdu. Un compromis fréquent : le supplément va sur le fonds en euros d’une assurance-vie ou sur un autre placement, selon la durée de blocage acceptable. L’ordre des enveloppes est détaillé dans le guide pour investir quand on débute. Pour un petit montant, où investir 1 000 euros donne des pistes concrètes.

À éviter : conserver sur livret l’argent destiné à un projet à dix ans, ou à l’inverse placer sur un support risqué la réserve dont vous pouvez avoir besoin demain.

Pour plus de repères sur les placements, la rubrique Argent, impôts et placements regroupe les autres comparatifs.

Notre avis

Le Livret A est le choix par défaut : plafond de 22 950 €, ouverture dès la naissance, aucune condition de résidence. Le LDDS s’ajoute dès que vous dépassez ce seuil, ou quand vous voulez isoler une enveloppe de projet ou donner vos intérêts.

Aucun des deux ne bat l’autre sur le rendement : 1,7 % net pour les deux. Ouvrez le Livret A d’abord, ajoutez le LDDS gratuitement, gardez entre trois et six mois de dépenses sur ces livrets, et placez le surplus ailleurs.

Vos questions sur le Livret A et le LDDS